Овердрафт: что это такое и как он работает

Кредит — это не всегда удобно, особенно, когда деньги нужны срочно. Выход — оформить овердрафт. Все, что нужно юрлицу, — один раз обсудить с банком условия и регулярно оплачивать задолженность. В чем особенности овердрафта, какие у него плюсы и минусы и как подключить услугу, рассказываем ниже.

Что значит овердрафт

Овердрафт простыми словами ― это возможность потратить больше денег, чем есть на дебетовам счете. Overdraft с английского переводится как «перерасход». Вы уходите в «минус», если оформляете услугу.

Овердрафт для физических лиц похож на кредит на ограниченную сумму. Вы тратите деньги сейчас, а возвращаете вместе с процентами, как только на карту поступят деньги. Так же, как и при обычном кредите, у клиента есть беспроцентный период, штрафы и пени. 

Как работает овердрафт для юридических лиц

Овердрафт доступен не только физлицам, но и бизнесу. Услугу подключают в банке, где открыт счет. Для юридических лиц услуга похожа на кредитную линию: вы можете перерасходовать средства с корпоративного счета раз за разом. Суть в том, чтобы вовремя погашать задолженность, и тогда банк сохранит за вами эту возможность.

Отличие бизнес-овердрафта от обычного для физлиц ― сумма займа и сроки возврата. Компаниям выделяют больший лимит и доверяют кредит на более длительный период. Но за это банк попросит залог. К примеру, имущество юрлица. 

Чтобы не пользоваться овердрафтом, нужно быть уверенным, что не уйдешь в минус. Для стабильного бизнеса важно, чтобы заказы поступали каждый день. При этом не только от постоянных клиентов, но и от пользователей, которые впервые видят продукт. Облегчите путь клиентов от знакомства до первого заказа, установив виджеты на сайт. Они поднимут конверсию до 30% и снизят риск потребности в овердрафте.

Овердрафт помогает фирме:

• расплатиться с контрагентами, если те не согласны на сделку с отсрочкой платежа;
• закрыть кассовый разрыв;
• выплатить зарплату сотрудникам;
• покрыть непредвиденные расходы на основные фонды;
• оплатить налоги;
• заплатить за аренду помещения.

Овердрафт нельзя использовать:

• на погашение другого кредита;
• для обналичивания;
• для перевода на другие счета;
• на покупку ценных бумаг;
• на увеличение уставного капитала.

Особенности овердрафта и основные отличия от кредитов

Условия овердрафта и кредита отличаются. Разберем подробнее:

• Отличается сумма займа. Когда компания берет кредит, банк смотрит на финансовое состояние клиента и его кредитную историю. Лимит овердрафта зависит от оборота. Обычно это 50–70% от среднего оборота по счету. То есть, если в компании среднемесячный оборот 1 млн рублей, то лимит перерасхода будет 500–700 тысяч. 
• Проценты по овердрафту выше. Ставка зависит от банка и суммы займа. В среднем это около 20% годовых. Банк также снимает комиссию за пользование деньгами. 
• Разные сроки. Как правило, займ по овердрафту нужно вернуть в течение года. На практике чаще всего его берут на 2–6 месяцев. Кредиты же берут на долгий срок ― от 12 месяцев. 
• Условия погашения задолженности отличаются. У кредитов есть график платежей, а долг по овердрафту платят единоразово. Если вы взяли 100 тыс. на два месяца, то в любой момент до последнего дня деньги должны поступить на счет одним зачислением.
• Сумму кредита нужно согласовать. Овердрафт подключается один раз — банк сам рассчитывает, какую сумму выдать. А вот при оформлении кредита на каждый займ нужен пакет документов и время на рассмотрение заявки.

Виды овердрафта

Есть овердрафт для физических лиц, а также для бизнеса. Еще услуга делится на такие виды:

• Разрешенный овердрафт. То есть тот, который банк одобрил заранее. Это значит, что компания оставила заявку, узнала лимит и может брать деньги в любое время. 
• Технический овердрафт, он же ― неразрешенный. Это случай, когда фирма ушла в минус не по собственному желанию. Причины могут быть разными: технический сбой, изменения при конвертации валют, комиссия банка. 
• Авансовый. Это овердрафт для клиентов, которые только присоединились к банку. Лимиты определяют на базе оборотов по счетам компании в других кредитных организациях. При этом важно, чтобы юрлицо обязалось перевести эти обороты в новый банк, то есть тот, который выдает авансовый овердрафт. Это положительно сказывается на лояльности компании к новому партнерству. 
• Инкасаторский овердрафт. Этот тип овердрафта актуален для компаний, у которых больше 75% оборота по счету — денежная выручка, которую регулярно инкассируют. Лимит зависит от объема выручки, которую сдают в банк, а не от общего оборота средств по счету.

Плюсы и минусы овердрафта

В чем же преимущество овердрафта для клиента:

• Даже несмотря на более высокий процент кредитования, овердрафт дешевле. Проценты начисляются не на одобренный лимит, а только на потраченную сумму. Вы можете потратить не все 3 млн лимита, а, например, 50 тыс.
• Нет графика платежей, задолженность списывается автоматически, поэтому бухгалтер точно не забудет рассчитаться по кредиту.
• Если вам нужны деньги сейчас, вы их получите. Не нужно ждать одобрения кредита и собирать документы.
• Овердрафт подключается один раз и навсегда. Лимитом можно не пользоваться, если нет нужды. Это подстраховка для бизнеса.
• Сроки овердрафта в некоторых банках увеличены. Иногда даже до двух лет. Но это реально не для каждого клиента, поэтому лучше заранее обсудить возможность. 

Но у овердрафта есть и минусы:

• Помимо процентов есть и комиссия. У каждого банка она разная.
• Короткий срок финансирования. Не всегда компания безболезненно возвращает долг за два месяца. 
• Ограниченный круг расходов. И за него нужно отчитываться. 
• Процент по овердрафту выше. Поэтому для больших сумм и на долгий срок лучше взять полноценный кредит. 

Как подключить овердрафт

Как компаниям оформить овердрафт:

1. Убедитесь, что у вас стабильный оборот на счете и нет других задолженностей. Вы также должны работать не меньше полугода.
2. Изучите условия, лимиты, штрафы, комиссию банка. Нужен ли залог и поручительство, и насколько это выгодно. К примеру, банк «Х» предлагает кредит 5 млн под 20% на 3 месяца, но с условием, что вы оставите в залог имущество компании. А банк «Y» дает 3 млн на 2 месяца под 22%, но без поручительства и залога. Сравните предложения банков в одном из онлайн-агрегаторов.
3. Обратитесь в банк, где уже открыт счет.
4. Если вы выбрали учреждение, в котором у компании нет расчетного счета, то соберите документы для его открытия. 

Для открытия расчетного счета понадобятся:

• паспорта учредителей;
• копии учредительных документов, устава;
• справка о регистрации компании в ЕГРЮЛ;
• ИНН;
• лицензия на ведение деятельности (если необходима);
• карточка с подписями и оттисками печати организации.

Могут потребоваться и другие документы, например письмо из Росстата с кодами учета или положение об обособленном подразделении, если вы открываете счет для филиала.

После подачи заявки на овердрафт менеджер рассмотрит предложение и одобрит сумму, исходя из среднего оборота компании. Вам могут отказать, если оборот нестабилен: в один месяц ― 2 млн рублей, а в другой ― 200 тыс. рублей. Чтобы не допускать таких качелей, прокачивайте маркетинг. Знания про аналитику и диджитал помогут поддерживать стабильный и прибыльный бизнес.

Условия предоставления овердрафта

Для физических лиц обязательное условие подключения овердрафта ― регистрация в регионе, где вы берете овердрафт, стабильная работа и чистая кредитная история. Возрастные ограничения также есть: получить услугу могут клиенты от 18 лет до пенсионного возраста. 

Для компаний условия использования овердрафта строгие: тратить деньги можно, только чтобы избежать кассового разрыва. Если банк заметит, что вы что-то потратили, а на счет деньги поступают нестабильно ― они могут потребовать вернуть деньги досрочно.

Как пользоваться овердрафтом

После одобрения овердрафта на счете организации или в ЛК физлица будут отражаться не только собственные деньги, но и сумма лимита. Если вы все потратили, то можете продолжать расплачиваться и тратить деньги с расчетного счета. 

Оцените, насколько вам выгодно держать отрицательный баланс по карте. Если вы знаете, что поступлений не предвидится в ближайшие два месяца, лучше взять кредит. 

В каких банках есть овердрафт 

Рассмотрим 7 банков, которые дают овердрафт юридическим лицам.

Условия сотрудничества уточняйте в банке. Процентная ставка и сумма будут рассматриваться индивидуально. 

Заключение

Коротко о главном:

• Овердрафт ― это займ, который берут с расчетного счета (для юрлиц) или дебетовой карты (для физлиц) без оформления кредита. Одобренный лимит по овердрафту зависит от среднемесячного оборота по счету. Это касается как физлица, так и компании.
• Задолженность по овердрафту погашается автоматически, как только деньги попадают на счет. Вам не одобрят овердрафт, если есть другие задолженности. Проценты по овердрафту выше, чем по кредиту. Но если брать в долг на пару месяцев, то компании это обойдется дешевле.
• Овердрафт выдают не всем компаниям, потому что в России эта услуга непопулярна. Проверьте заранее, какие банки работают с таким видом займа, а затем узнайте, надежный ли это банк.