Что такое банковская гарантия, как это работает, и как её получить

Что такое банковская гарантия

Банковская гарантия — это соглашение, по которому банк заплатит за клиента, даже если тот не выполнит обязательства. 

Банковская гарантия делает сделку надежной. Если стороны оформили БГ, значит, контрагент может быть спокоен: деньги он получит в любом случае. Для компании, предоставляющей гарантию, это не только стимул наверняка закрыть сделку — банк взимает большую комиссию и за услугу, и за невыполнение обязательств, — но и подтверждение платежеспособности, и возможность получить более выгодные условия.

В этой статье мы расскажем, какие бывают банковские гарантии, почему они нужны и как работают.

Для чего нужна банковская гарантия

Вот несколько примеров, где может использоваться БГ:

• • Тендеры и государственные контракты — самая популярная сфера применения. Мало какой госзаказ обойдется без гарантии. Ниже мы подробнее разберем принцип работы гарантий именно на примере госзаказов.

• Строительные проекты — так стройкомпании гарантируют заказчику, что объект будет сдан в срок.
• Международная торговля — при экспорте или импорте товаров между странами, продавец может потребовать от покупателя гарантию, чтобы убедиться в оплате товара.
• Аренда оборудования — особенно если это дорогое оборудование. Так арендодатель защищен и в случае повреждений оборудования или его потери.
• Авансовые платежи — а в этом случае продавец гарантирует возврат аванса, если товар или услуга не будут поставлены в срок.

Еще гарантии используют в отсроченных таможенных платежах и упрощении налоговых операций. 

Плюсы банковских гарантий

Перечислим основные:

• Как заявляют сами банки, подписание БГ — это быстро, просто и надежно. Рассмотрение заявки занимает от получаса, все операции можно проводить прямо в личном кабинете. 
• Банковская гарантия дает всем сторонам сделки уверенность в ее успешном исходе. Благодаря ей контрагенты могут договориться о более выгодных условиях сотрудничества.
• Во многих случаях для участия в тендерах необходимо предоставить гарантию. Когда это обязательное условие, бизнес без договора с банком не допускают или исключают из списка участников. БГ позволяет претендовать на прибыльные контракты. 
• Банковская гарантия позволяет бизнесу освободить дополнительные финансовые ресурсы, которые нужно срочно перенаправить. 

Благодаря наличию БГ бизнесу доступны новые возможности в виде крупных проектов, взаимодействия с влиятельными компаниями.

Минусы банковских гарантий

Конечно, у БГ есть и минусы. Например:

• Это недешево — банк берет вознаграждение за предоставление гарантии. Это не комиссия за рассмотрение заявки — она стоит около 1000 рублей. Стоимость же самой гарантии — это процентная ставка, совсем как по кредиту, около 3–4% годовых.
• Часто нужно предоставлять поручителя или имущественный залог.
• Условия выдачи строго регламентированы и неизменны — они могут и не подойти бизнесу.
• Процесс все-таки может быть долгим. Да, на страницах об услуге банки пишут, что заявку рассматривают быстро. Но процесс оформления гарантии требует многочисленных документов и подтверждений, особенно для молодых компаний или новых клиентов банка.

А в случае наступления гарантийного случая, компания возмещает банку расходы. И если бенефициар подает заявление о том, что условия сделки не были выполнены, то он получает деньги. Все спорные ситуации придется решать через суд.

Как работает банковская гарантия

Разберемся на примере тендеров. Предположим, администрация города объявляет тендер на реконструкцию парка — нужно обновить детские площадки, посадить деревья, установить фонари и скамейки. Бюджет — 10 миллионов рублей.

Для участия каждая строительная компания должна предоставить банковскую гарантию. Так они обещают администрации города, что в случае выигрыша тендера действительно приступят к работе и выполнят ее качественно и в срок.

Местная компания решает участвовать в тендере и обращается в банк за получением гарантии. Банк анализирует финансовое состояние компании, ее опыт в аналогичных проектах и выдает гарантию на 1 миллион рублей (обычно это процент от общей стоимости контракта).

Компания выигрывает тендер и приступает к работе. Но в процессе возникают трудности: из-за плохой погоды работы затягиваются. Администрация города, не получив объект в срок, может активировать банковскую гарантию. Тогда банк выплатит ей штрафные санкции или стоимость выполнения оставшейся работы другой компанией.

В мире бизнеса такое оставить глубокий след на репутации — порой даже неизгладимый. Чтобы не провалиться, как стройкомпания из примера, нужно четко планировать все и, конечно, анализировать. Тендеры получают не только на реконструкции парка — и государственные, и частные компании часто запускают тендерные конкурсы на новые сайты и даже SEO-оптимизацию. Тут уж точно не справиться без аналитики, а именно самой точной — сквозной.

Подключайте ее к своим сайтам или к сайтам клиентов. А что это такое, читайте в нашей подробной статье о сквозной аналитике.

Участники процесса

Немного законодательной терминологии. Статья 368 ГК РФ, в которой и закрепляется понятие банковской гарантии, устанавливает: по независимой гарантии (так по закону называют в БГ) гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства.

Получается, что в БГ участвуют:

• Принципал — это должник, который нуждается в услугах банка. В примере, который мы приводили выше, принципалом выступает строительная компания. 
• Бенефициар — тот, кому банк выплачивает сумму по договору, если этого не сделал принципал. В примере это городская администрация.
• Гарант — банк или другое финансовое учреждение, которое перечисляет положенную сумму бенефициару, если в срок этого не сделал принципал.

Если условия сделки не были выполнены, бенефициарам быстрее и проще обратиться в банк с подтверждающими документами, чем пытаться договориться с принципалом и уговорить его оплатить долг. Тогда деньги перечислят на счет практически сразу, если все соответствует условиям договора.

Так происходит процесс активации гарантии, если компания не выполнила обязательств.

Если между сторонами возникли споры и недопонимания, можно обратиться в суд. Правда, тогда бенефициар не сразу получит выплаты — после разбирательства суд постановит, что они будут поступать частями.

Виды банковских гарантий

Вид БГ зависит от конкретных потребностей сделки или контракта и предназначен для снижения рисков для одной из сторон.

Гарантии исполнения договора

Такие БГ просто гарантируют исполнение любого договора — чаще всего их оформляют представители малого и среднего бизнесов.

Гарантии на госзакупках и тендерах

Ранее их могли предложить только те банки, которые включены в список Минфина. Теперь это могут делать и независимые финансовые организации. Последние предоставляют услуги на более короткий срок. 

Таможенные гарантии

Актуальны при импортных закупках, когда необходимо выплатить крупную пошлину. Бенефициар здесь — ФТС, а гарант — одобренный ею банк.

Налоговые гарантии

В этом случае бенефициар — ИФНС, а принципал — налогоплательщик, который не может самостоятельно покрыть задолженность. Подробное описание гарантии можно посмотреть здесь. 

Условия банковской гарантии

Стоит помнить, что, кроме суммы гарантийного депозита в деньгах, гарант вправе требовать от принципала и:

• предоставить в залог движимое и недвижимое имущество;
• пакет ценных бумаг;
• привлечение еще одного участника сделки в качестве поручителя.

Это обеспечит покрытие рисков при невыполнении принципалом предписанных обязательств. Если он не соглашается, банк имеет право кратно увеличить сумму комиссии или вовсе отказать. 

Бесплатно Электронная книга

23 действующих способа сделать свой маркетинг круче, быстрее, эффективнее, чем сейчас Получить бесплатно

Кто может получить банковскую гарантию

Заявитель должен соответствовать ряду требований. Они могут меняться от организации к организации, но основной список регламентируются законодательством:

• компания осуществляет свою деятельность не менее одного месяца; 
• прибыль стабильная, допустимы лишь сезонные изменения; 
• два последних отчетных периода были безубыточными;
• расчетный счет действующий, на него регулярно поступают средства; 
• объем ресурсов и активов компании соответствует условиям контракта;
• формы собственности — ООО, ЗАО, ОАО, ИП, ФГУП, МУП, ГБУ, НП;
• желательно наличие ЭЦП;
• уставная документация и квитанции не вызывают сомнений у проверяющих органов;
• система налогообложения — ОСН или УСН. 

Что прописывают в договоре

Пункты обязательной части:

• дата заключения договора;
• срок действия банковской гарантии; 
• реквизиты трех сторон;
• условия и обязательства каждой стороны; 
• указание точной суммы выплат;
• подробное описание порядка расчета с учетом комиссий;
• обстоятельства, которые могут послужить причиной аннулирования договора; 
• перечень документов, предоставляемых всеми участниками. 

Среди дополнительных условий банковской гарантии могут быть допустимые причины отсрочки выплат или порядок решения спорных ситуаций.

Некоторые гарантийные случаи подразумевают автоматическое списание заявленной суммы со счета принципала. Обычно такой подход характерен для государственных учреждений, и это указывают в договоре. 

Если документы составлены неверно, одна из сторон вправе признать его недействительным в любой момент. И банк не проведет никаких выплат.

Сколько будет действовать банковская гарантия

По-разному, так как ее сроки полностью зависят от конкретной ситуации. Например, тендерная гарантия действует не менее месяца-двух, налоговая — минимум полгода, а таможенная — от трех месяцев. 

Удобные сроки можно устанавливать и по соглашению всех сторон.

Как получить банковскую гарантию

Удобнее всего сделать это онлайн. Для начала нужно проконсультироваться с представителями банка — оставить заявку на сайте выбранной финансовой организации, менеджер перезвонит в течение дня.

Выбирать банк-гарант стоит совместно с бенефициаром. А уже затем приступать к подготовке документов. Желательно пригласить для этого юриста и вместе с ним проверить каждый пункт. Только после юридической проверки стоит подписывать банковскую гарантию и оплачивать комиссию. Гарант добавит сведения в РБГ.

Алгоритм подачи заявки на сайте «Тинькофф».

Как оплатить оформление

Сумма комиссии у каждого банка своя. Так, например, у «Сбербанка» — 950 рублей, а у «Совкомбанка» — 1 000 рублей. 

Стоимость услуг гаранта зависит и от кредитной истории клиента. Если обнаружатся риски, банк увеличит комиссию. 

В случае судебного разбирательства принципала обяжут выплатить всю сумму (часто выплаты распределяют на определенный период), а также возместить неустойку и убытки других сторон. Порой это приводит компании к банкротству. 

Где получить банковскую гарантию

Повторимся, что банк обязательно должен входить в реестр банков, обладающих правом выдачи банковских гарантий. Важно проверить это перед обращением.

В него входят все популярные, например:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Совкомбанк;
• Альфа-Банк.

На ноябрь 2023 года они предлагают следующие условия:

Такие гарантии предоставляет Альфа-Банк.

Подведем итоги:

• Банковская гарантия — формат поддержки для бизнеса и дополнительный стимул для выполнения денежных обязательств. 
• Она придает принципалу, бенефициару и гаранту уверенность в выгодах. 
• Подавать заявку на БГ удобнее онлайн, а еще лучше — в банке, в котором у бизнеса открыт расчетный счет. В личном кабинете будет вся информация по сделке. Проверить ее можно в специальном реестре. 
• Благодаря наличию БГ для малого и среднего бизнеса открываются новые возможности в виде сотрудничества с влиятельными компаниями. 
• Гарантии актуальны при госзакупках, тендерах, отсроченных таможенных платежах, упрощении налоговых операций.

Чтобы применить знания на практике и, например, получить государственный тендер, нужно развивать компанию. Маркетинговые инструменты и качественное продвижение обеспечивают компании видимость, приток клиентов и, соответственно, репутацию. А чтобы разобраться в аналитике и получить полезные знания в диджитал-маркетинге, обратитесь в академию Calltouch — у нас крутые спикеры, а еще это нескучно и бесплатно.

Знания про маркетинг, аналитику, диджитал, быстро и бесплатно

• Новый скилл всего за 1,5 часа
• Практические знания
• Интерактивные юниты
• Без оплат и встроенных покупок

Пройти юнит